感谢：*LICE女士，二水叔在朋友圈里提到了眼睛干买药水，就主动为我介绍和推荐了最好的，德国进口的，目前效果杠杠滴。

案例描述：

大庆兄弟年前最早是在年9月底找到二水叔，快40岁的年龄，准备为自己投保重疾险，因为是十二指肠和直肠息肉多发手术（电凝）半年后、胃息肉、充血性胃炎、HP阳性、胆囊息肉、胆结石、胆红素高、乙肝1项和4项阳性等情况。

年1月18日，再次住院做了胃息肉手术，病理良性。

二水叔因其肠息肉和胃息肉的情况，结合客户的家庭实际风险情况，建议先多家预核保，再考虑投保的情况。

核保结果：

预核保结论是两家线上保险公司拒保，一家线下保险公司加费承保（大概多元），一家线下保险公司给出延期决定。

大庆兄弟因为工作忙的原因，一直没有决定是否购买。但是在年1月的时候，再次找到二水叔，想要买下这个加费的重疾险，但是因为时间有些长，所以二水叔决定直接挑选两家投保，这其中包含了加费这个保险公司。

在二水叔和加费保险公司沟通后，保险公司同意维持原来的加费核保决定。但是大庆兄弟意外的告诉二水叔，医院再次做了胃息肉的手术。这下原来的预核保结论不能有效了，所以需要重新核保了。

最后，一家保险公司拒保，原来加费这家保险公司除外肠道的恶性肿瘤（包括原位癌）承保，不除外身故和关爱金责任。

二水叔点评：

大庆兄弟和二水叔说，还是想要那个加费的，不想除外责任。但是最后权衡一下后，还是不想再等了，毕竟风险是不确定。

先来简单分析一下体况对核保的影响，第一次的预核保，初次治疗肠部多发息肉的电凝手术，医生也说是良性的，因为电烧下去的没有病理报告。但是复查情况良好，无息肉。胃息肉很小很小，有胃炎红肿描述，病历上是炎性的。

这里面可以看出，肠手术后复查时间较短，情况虽然良好，但是有复发的风险。胃部息肉不排除有恶性可能。再加上胆囊息肉和乙肝的情况，加费已经是比较好的结论了。所以，有核保员给出了拒保结论，有的核保员让延期观察半年再考虑投保。

而第二次正式投保时，因为二次住院，加深了核保员的风险担心，但是考虑胃息肉较小，病理良性，且已经切除，所以不做除外或者加费处理。而考虑肠息肉由于是多发，其再次复发和恶变的风险则较大，仅加费无法排除风险，故针对肠恶性肿瘤（包括原位癌）做除外处理。

尽管这样，这次的核保仍然还是比较宽松的，乙肝情况、胆囊息肉还有胆管炎等等都没有除外或者加费。而一起线上投保的线上公司给出的仍然是拒保的决定。

所以，如果对核保结论比较满意，并且前期已经做好了风险的梳理，建议认真考虑核保决定。

近期，有很多客户或者同业来咨询，但是一定要说清楚或者提供完整的资料来咨询。

举个例子，如果只是问：心脏疾病是否能买保险？二水叔也是头大啊，心脏情况太多了，先天的、后天的、有没有症状、B超如何描述的、医生如何诊断的、就医过程是如何的？连报告我都看不到，叔也是一脸懵啊。

带上你的完整信息，这样才能得到更准确的核保结论。

核保是项技术活，普通消费者一时半会儿也难整明白，来问二水叔，省时省事又省心！

二水叔，让我来帮你正确带病投保。

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